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小额贷款公司债权保护的法律问题研究——谈公证债权文书的运用_论文

2总第 135) 0 0 5 期期  1 ( 年第 0   现 代 企 业 文 化  MODERN  ENTERP S CUL UR RI E  T E  N 0 ,0 0 O.5 2 1   (u uavtN . 3  C m li y O1 ) te   5 小额贷款公 司债权保护 的法律问题研究  — — 谈 公证债权文 书的运用  罗海 燕  ( 中国人 民大学法 学院 ,北京 102) 00 0   摘要 :文章主要从保护 小额贷款公 司作为借 贷法律 关系中   养殖业和其他与 自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些  都是易受 自然灾害的影 响 , 这样小额信贷 客户 的还款能力  债权人 的利益 。并 降低诉讼 纠纷、降低诉讼成 本的 角度 出发 。 项 目     就采用公证债权 文书这种方式来维护其债权利益的程序性和相  就存在较大 的风险隐患 ,如果这些小额信贷项 目遇到 自然灾害 , 关 实务问题展开论述,并提 出实务操作的参考性建议。   关键词 :小额贷款公 司;公证债权文书;强制执行效力  中 图分 类号 :D 2  文献 标 识 码 :A 92   文章 编 号 :17 —   5 (00 0 - 10 0   6 4 14 2 1) 5 00 - 3 1 则农户 自然无法保证还 款 ,易形成坏账。正是 由于小额贷款公  司 目标 客户群定位的特 殊性 ,其客户的信用等级相较要劣于银  行金融服务机构相对优 质的 目标客户群。加之 ,目前 国内信用  等级评级制度和征信体 系建设有待进一步提高 ,因此 ,小额贷  款公司开展经营面临的信用风险较大。   一 、 小额 贷款公司 的经营特点  二 、公证 债权 文 书是小 额贷 款公 司控 制信 贷 业务  风 险的需 要  在产生贷款无 法收回或难以收回的情形时 ,传统的做 法通  ( )小 额 贷 款公 司  一 小额贷款公 司是指由 自然人 、企业法人与其他社会组织投  资设立 ,不 吸收公众存款 ,经 营小额贷款业务 的有限责任公司  常是采用 民事诉讼的手段依法清收。但是 ,诉讼手段所需期限  或股份有限公 司。小额贷款公 司按照市场化原则进行经营 ,贷  长 ,不但 占用 了许 多人力 ,耗费 了大量精力和时间 ,而且诉讼    款利率上限放开 ,但不得超过司法部 门规定 的上限 ,下限为人  成本高 。如果 贷款人能够在诉讼之余适 当运 用非诉 法律手段 。 则 自主确 定 。     民银行公布 的贷款基准利率的0 倍 ,具体浮动幅度按照市场原  比如强制执行公证 、向人 民法院申请支付令 、采用仲裁手段等 , . 9 会使贷款人有效地控 制和降低信贷风险 ,提高信贷资 产质 量。   我国*年来借鉴国外小额贷款的成功经验 ,发展 了中国的  以下 ,笔者仅围绕 公证债权文书程序对小额贷款公司信贷风险    小额贷款业务 。2 0 年5 日,银监会和央行联合发布的 侠   控制的裨益和必要性展开阐述。 0 8 月4 ( 一)公证债权文书的强制执行效 力  于小额贷款公司试点的指导意见》 (   下称 “ 指导意见 ” ,成  《 ) 为小额贷款公司发展的里程碑 。此后 ,小额贷款公司如雨后春  笋般在各地迅速展开。   ( )小 额 贷 款公 司 经 营的 特点  二 “ 公证”作为一种特殊的程序性 的司法活动 ,已经成 为一  项 国际通行的预防性法律制度 。将债权文书经过公证程序由公  证机关赋予强制执行效力 的法律依据主要是源于 《 民事诉讼法》     对公证机关依法赋予强制执行效 力  1 “ . 小额” “ 、 分散 ” “ 、 便捷” “ 、 灵活”的原则。顾名  第二百一十 四条的规定 , “ 思义 ,小额贷款公司发放 的单笔贷款相对而言数额较小。有的  的债权文书 ,一方当事人不履行 的,对方 当事人可 以向有管辖  ”公证文  地方性法规 明确要求小额 贷款公司应坚持 “ 小额 、分散”的原  权的人民法院申请执行 ,受 申请 的人民法院应当执行。 则 ,鼓 励小额贷款公司面向农户 、微型企业 、中小企业提供信  书 的强制执行效力 。赋予债权人在债 务人 不履行经公证的债权  贷服务 ,着力扩大客户数量和服务覆盖面。江苏省人民政府办  文书规定 的义务时有权不经诉讼程序向有 管辖权 的人 民法院申  公厅 供 于*┐逍《畲罟居趾糜挚旆⒄沟囊饧 还对  请强制执行 ,使得债权人 的权益能够实现。基本原理是基于申  “ 小额 、便 捷、灵活 、优惠”的原则作 出具体 的要求 : “   三农” 请公证机关赋予强制执行效力的债权文书原来已经过公证证 明,     贷款余额之 和占全部贷款余额的 比重不低于7 %;贷款 条件从  并且债权人也已实现做出 自愿接受依法强制执行的承诺 。 0   实际出发 ,不 同于报表和资料 ;信贷产品和金 融服务贴 * “ 三  农” 、灵活 多样 。   ( )公证债权文书的有利之处  二 首先 ,公证债权文书可 以预防、疏导和减少纠纷 ,减 轻诉  2 .面临的信用风险较大。受20年世界金融危机大背景的 07   讼压力 。比如 ,对社会上大量存在的重复抵押 现象 ,公证机构  影 响,当时 中国银行业监督委员会和中国人民银行 为在 储 导  可 以通过网络或其他方式对抵押物予以公示 ,使重复抵押行为  意见》 中 ,将小额贷款公司的 目标客户群定位于支持 “ 三农”  得到有效预防 ,防止发生欺诈行为 ,避免纷争 。还有 ,公证 文  、 服务于微型企业 、中小企业 ,并且规定其不 能吸储 ,将其定位  书的强制执行效力 ,让债权人可 以通过非诉讼程序实现债权从  为非金融机构性质 的商业服务企业 ,使其根本 区别 于银行金融  而也减轻 了人 民法院在审判工作上的负担。   服务机构。小



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